互聯網的滲透正在改變中國金融的整個生態，對傳統商業銀行而言，拒絕改變就意味著脫離時代
文｜《小康》記者 劉彥華
互聯網的影響無遠弗屆，聚焦到金融領域，迅速崛起的互聯網金融，正在深刻影響重塑著金融業的格局，越來越多的商業銀行乘著互聯網的快車，開啟了新的發展歷程。
大而求強，穩而求新，直面洶湧澎湃的互聯網金融浪潮，作為國內首家高調發佈互聯網金融戰略的金融機構，中國工商銀行（下文簡稱：工行）正在用行動向人們證明，“強者恒強，並不只是個傳說。”
從一個表情包說起
“過去，結交朋友可以通過很多種方式；現在，結交朋友先通過好友驗證。”
“過去，破褲子補好補丁穿；現在，新褲子撕破了穿。”
“過去，年輕人淩晨5點起床工作；現在，年輕人淩晨5點回家睡覺。”
……
2016年9月底，一組80歲高齡老大爺穿著時髦手持各種網路流行語的照片登上了新浪微博熱搜，火遍了大江南北。
據記者探訪，原來這位元老人是在參加工行融e聯“曬出你的江湖面子”創意表情大賽，該活動9月5日上線，截止到9月22日，老人所屬的微博話題#時髦爺爺神吐槽#話題的閱讀量已達3277.9萬、討論量達6萬。
火的不只是這位老人。據記者瞭解，融e聯表情大賽活動突破性地在全國最著名的五嶽景區做了聯合推廣活動，在泰山景區遇到陰雨天氣的情況下，參與現場活動的群眾仍然絡繹不絕。資料顯示，創意表情活動開展期間，工行以融e聯作為活動主要環境，其他社交平臺做衍生傳播，活動頁面全網流覽量（PV）2800萬人次，日均PV達到53萬，頁面訪問獨立使用者數突破750萬人，通過活動上載表情作品突破2.3萬幅，纍計投票總量1670萬票。
工行多年蟬聯全球市值最大銀行、最賺錢銀行的寶座，被網友戲稱為“宇宙行”，兼之其國有銀行背景，素以穩重、可信賴的形象示人。此次一改常態，重磅推出了這樣一項呆萌、逗比、接地氣的活動，據中國工商銀行電子銀行部總經理吳翔江透露，皆緣自“求新求變”四個字。
“基於互聯網的玩法和原來傳統線下是不一樣的。”吳翔江在接受本刊記者採訪時坦言，銀行感受到了來自互聯網的衝擊，“這次互聯網金融衝擊波始於2013年，以阿裡巴巴為代表的新進入者以行業顛覆為口號，全面拼搶市場。首先是個人支付業務軍情告急，以支付寶、財付通等為代表的協力廠商支付快速發展，逐漸成為銀行支付管道的重要補充。其次是理財業務分流明顯，像餘額寶、理財通等互聯網金融產品加速了利率市場化和金融脫媒的行程，提前將國內銀行業推向了全面市場化的風口浪尖。再次是信貸業務遭遇挑戰，風生水起的P2P網貸憑藉手續簡單、方便快捷、無需抵押等優勢，吸引了大量融資者和投資者。”
轉型之路
“商業銀行的發輾轉型要以未來為導向。”近兩年，面對互聯網的衝擊，從低調觀望到積極參與，商業銀行與互聯網的關係愈加緊密，佈局互聯網金融的步伐逐漸加快。而一向被外界解讀為“船大難迴轉”的工行，無論是整體戰略，還是產品創新，都展現出了對互聯網金融前所未有的重視。
2015年3月，工行高調發佈了e-ICBC互聯網金融戰略。具體來看，該戰略主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品綫上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯網金融產品，以及“支付+融資”、“綫上+線下”和“管道+即時”等多場景應用服務。
作為全球資產規模最大的銀行，這也是工行首次正式以互聯網金融銀行的形象站在公眾的面前。“此次全面啟動互聯網金融戰略對工商銀行是一件具有里程碑意義的大事。”吳翔江表示，工行的互聯網金融選擇的是一條互聯網與金融相互融合發展的路徑。
經過半年多時間的實踐，工行的“e-ICBC”戰略開局良好，初步形成規模效應。據工行透露的資料顯示，截至2015年9月，定位于“名商名品名店”的“融e購”電商平臺，交易額便突破了5000億元，進入國內十大電商之列；即時通訊“融e聯”，用戶已達200萬戶。而“融e行”，也由最初的直銷銀行定位悄然向面向全網用戶的手機銀行和網銀體系轉型。
不過，工行並未就此止步，2015年9月29日，其又正式發佈了“e-ICBC”2.0版本的互聯網金融升級發展戰略，計畫打造“三平臺，一中心”的產品體系。
“工商銀行互聯網金融升級發展的戰略是，以金融為本，創新為魂，互聯為器，構築起以‘三平臺、一中心’為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，以大銀行的新業態、新生態，為促進實體經濟提質增效增添新動力，為推動自身經營轉型提供新引擎。”在9月29日的發佈會上，中國工商銀行前董事長姜建清對工行的e-ICBC2.0版本進行了這樣的說明。
謀變未來
“效果顯著。”回顧這短短兩年的轉型之路，吳翔江給出了這樣的評價。
當然這不是自賣自誇。有數據為證：截至2016年9月末，工行融e行移動端客戶數超過2.4億戶，增長17%，其中他行客戶數增長佔到全部增長的1/3；融e購B2C註冊客戶數超過4900萬戶，較年初增長超過50%；工銀e支付客戶數超過1億戶，較年初增長40%；企業網銀證書版客戶數超過350萬戶，較年初增37.6%；融e聯註冊客戶數超過4800萬戶，較年初增長了9.8倍，月均增長超過500萬戶，而這一資料，在2017年1月底，更是一舉超過了7000萬戶，月均活躍用戶數超過2000萬，愈漸成為工行綫上線下一體化發展的移動金融生態流量入口。
互聯網的滲透正在改變中國金融的整個生態，對傳統商業銀行而言，拒絕改變就意味著脫離時代。吳翔江對此深有體會，據他分析，在供給側結構性改革大背景下，未來商業銀行互聯網金融轉型發展主要有三大方向。
第一，商業銀行轉型發展要以金融為本源，“互聯網+”時代是各個領域進行跨界與融合的最好時代，為商業銀行轉型發展帶來新的歷史機遇，商業銀行依託長期積累的金融服務經驗，為客戶帶來更加深入的體驗，才是銀行創新轉型發展根本目的。
第二，商業銀行轉型發展要以客戶為中心。手機從通訊工具發展成了生活必需品，大眾的生活習慣、消費習慣、社交習慣在互聯網的滲透將會越來越深。在應用市場化、需求多元化、市場細分化和金融虛擬化大背景下，客戶的需求多樣性、特色化和個性化的傾向也日益顯著。商業銀行發展必須牢牢樹立“以用戶為中心”的思想，打造滿足客戶需求、富有生命力的內容產品。
第三，商業銀行的發輾轉型要以未來為導向。互聯網的興起對傳統金融行業意味著不擁抱互聯網就會被淘汰。這競爭不來自銀行行業，也不來自互聯網企業，而是來自這時代和未來，來自經營模式和理念能否跟上時代發展的腳步。
最新消息顯示，作為國內金融業資訊化建設的引領者，工行正全面加強互聯網金融和金融科技的研發和應用，並已著手組建金融科技七大創新實驗室，全面推進以互聯網金融為主體的e-ICBC架構升級，將率先打造智慧銀行體系。這也充分體現了它對新技術、新風險的“未雨綢繆”。
(來源:《《小康》下旬》 2017年2月)
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