最近演講時，跟大眾分享退休觀念。我提到3個數字，讓大家心驚膽顫。哪3個數字呢？ 2015、2016、2017。
根據內政部統計，2015年，台灣14到65歲主要工作人口到達最高峰，之後人數開始下滑，表示未來可以繳稅的勞動人口越來越少。2016年，台灣65歲以上老人人口數超過14歲以下兒童人數，也就是今年開始台灣老人比兒童還多。2017年，台灣65歲以上老人占總人口比例突破14%，台灣正式進入高齡社會。
短短3年內，台灣人口結構反轉，進入銀髮社會。未來可以創造GDP的人口減少，但需要領退休金人數卻持續成長。難怪許多人說，新政府首先要面對的問題，就是退休金破產危機。
退休金改革迫在眉睫，但不管怎麼改，都無法解決台灣人口老化的事實。我總是告訴身邊朋友，不要期待政府的退休金制度，自己存退休金最實在。
許多人認為，存退休金是中年之後才需要考慮的事，但我必須說，30歲就要開始存退休金，不然會很吃力。簡單試算一下，今年30歲的年輕人，假設退休年齡是60歲，大約2046年退休，那時候台灣老年人口預估超過35%。我幾乎無法想像，屆時整體社會能否承擔鉅額退休金給付。因此，受銀髮海嘯衝擊最大的，不是現在準備退休的人，而是未來20年、30年後才要退休的人。意思是，台灣年輕人絕不能輕忽退休課題。
究竟要準備多少退休金才夠呢？一個簡單推演算法，若有1千萬元退休金，每年可以穩定帶來5%現金流，大約是50萬元，平均每月可支配金額是4萬元左右。按目前生活水準看，似乎是勉強可接受的退休準備。不過，我們還沒有評估30年後的物價水準，未來4萬元購買力如何？
對大部分薪水族來說，1千萬元不是一個容易達成的目標。因此，我們需要提早30年準備。根據試算，如果每個月存2萬元，報酬率2%，複利計算30年約可以存到1千萬元，但若能提高報酬率到5%，每個月只要1萬2000元就可以存到。
另外，如果距離退休只有20年，即使預估報酬率5%，每月投資金額也須大幅拉高1倍到2萬4000元，才能存到1千萬元。總投入金額也將從432萬元提高到576萬元，要多投入144萬元。由此可知，投資時間越短，須投入資金越多，負擔較大。
從以上估算可知，存退休金要及早開始，理財方法也不能太保守，必須提高報酬率。這2個關鍵將影響你能不能輕鬆退休。
林奇芬
現職：《Money錢》及《HouseFun好房誌》雜誌顧問、世新大學講師，並且在鉅亨網部落新世界、Fund DJ 理財達人部落格、Yahoo ! 奇摩理財專家專欄，以及網路家庭基金名家專欄固定發表文章。
著作：著有《第一份收入就投資》、《窮人追漲跌 富人看趨勢》等書
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(來源:《Money錢》 2016年6月)
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