銀行業今年出了不少事情，再加上國內投資及消費不振，
令銀行業放款態度也趨於保守，今年銀行業的獲利恐將出現十年來首次衰退。
文／林文義
銀行業放款保守的狀況，連總統蔡英文也注意到了。10月20日《財訊》金融獎頒獎典禮上，蔡英文向金融業呼籲：「我殷切期待，銀行業能承擔多一點風險，增加放款給中小企業和創新企業。」這項呼籲點出目前銀行業放款趨於保守的狀況，但其實銀行業的經營正處於困境，不只銀行業放款保守，市場上想借錢的人也大幅減少了。
消金、企金放款成長率下滑
在蔡英文總統提出呼籲後，金管會10月26日發出新聞稿表示，到9月分，銀行業對中小企業放款金額已增加二百多億元，總放款額度提高到5.55兆元，放款比重也拉高到57.89%。
金融業界人士指出，由於金管會對於各銀行對中小企業放款績效都有控管，短期內要把對中小企業放款額度衝高不是難事；但實際上，想借錢的人愈來愈少，銀行業衝刺放款的能力已經有限，而這從銀行業「存放比」的指標就可清楚觀察到。
所謂「存放比」是拿銀行的放款金額去除以存款金額，得到的數值，存放比的數值代表銀行收到的存款，有多少拿去做放款的用途。例如，到今年8月底，銀行業的存放比只有0.72，為10年來新低；而在2007年底，銀行業的存放比還有0.88。十年前銀行每收到1百元存款，會拿88元做放款；現在每百元存款中，72元拿去放款。
放款能量下降，雖代表銀行放款保守，但經濟狀況不好，也是一個非常重要的因素。如果再仔細分析內容，會發現銀行的企金和消金放款總額雖有增加，但成長率卻節節下滑，顯見銀行業的獲利引擎正在失速當中。
從消金放款成長來看，這幾年由於打房力道強大，除了房市不振、成交低迷，央行也對特定地區的房貸成數設限，導致房貸成長率趨緩；再加上台灣逐漸步入老年化社會，民眾消費力道減弱，消金放款成長率就下降了。
至於企金放款成長率下滑的主因，則是投資不振。台灣近來少見大型投資案，也很少有企業在增資擴廠，當然就不會有大型的融資案。此外，很多企業手上保留大筆現金部位，玉山科技協會理事長王伯元就曾透露，台灣前10大高科技產業帳上的保留盈餘部位，就高達上兆元台幣。
而銀行業的獲利除了存放款利差外，還有投資，但由於銀行業投資股票部位不可超過淨值10%，因此能投資股票的部位非常有限。目前銀行業的業外獲利，主要來自過去購買的債券，趁現在利率處於低檔，債券價格未大跌時，先賣掉一些債券來支撐獲利。
在國內、外市場獲利都有隱憂下，銀行業今年獲利可能出現十年來首次衰退。銀行業自從2009年擺脫金融海嘯風暴後，獲利開始逐年攀升，一一年獲利破2千億元，2013年獲利破2千5百億元，2014年獲利達到歷史新高的3千2百億元，2015年持平，獲利為3,195億元，但今年到8月底為止，獲利為2,142億元，已比去年同期衰退4%，全年獲利可能處於衰退狀況。
發展金融科技 創造新機會
對於銀行業獲利可能衰退，金管會銀行局長王儷娟表示，銀行業面臨的大環境比以前差，但銀行的資金去路也不只有放款一途；而且目前政府正在推動「五加二」產業（亞洲矽谷、生技醫療、綠能科技、智慧機械、國防航太五項，再加上新農業及循環經濟兩項），銀行業也可把放款對準這些新興產業。
金融業高層對此則指出，對政府推動的新興產業，銀行業當然有興趣放款，但真正關鍵是這些新興產業的投資要能做起來。
除了四處找放款機會，金融業目前也致力提高服務品質，一位銀行總經理透露，目前很多銀行在發展金融科技（FinTech），引進機器人服務等，這些金融科技可提高銀行在消金業務的效率與服務品質，雖然仍在初期發展中，但未來有機會創造新的消金業務。
除了前述努力，銀行業目前相當期盼的，就是年底美國聯準會（Fed）如預期升息。金融業者透露，由於中央銀行之前三度降息，企業放款利差增加不易，導致企業及消費者預期利率可能下降，延遲借款需求；若年底聯準會升息，可使銀行業暫時鬆一口氣。
總的來說，銀行業受到大環境影響，內、外業務都不順，今年獲利成長可能衰退，銀行業過去幾年高獲利時代，已經結束了。
(來源:《財訊雙週刊》 515期)
更多精采內容請點擊:《財訊雙週刊》