國人必須體認到，全民健保不是「吃到飽」的套餐，醫療費用所產生的財務風險，需要及早妥善規劃，一方面保養顧惜身體，另一方面為醫療的財務風險預做管理。
文．郝淑蕙
日前一位友人因急性肝炎住院治療，約一個月後幸運地健康返家。雖有全民健保給付，但住院醫療期間額外花費也不少，包括：非屬健保範圍的醫療費用、健保的部分負擔、自負病房費差額、飲食費、雜項費用、家人照料及自己因病請假造成之工資損失等，累積成一筆不小的開支。各樣費用開銷如流水，讓荷包大失血，這才體會「健康無價」的真諦。
醫療費用年年增 健康時累積「維護健康的本錢」
依據衛生福利部的統計，民國103年的國民醫療保健支出達9955億元，相當於平均每人醫療保健支出42538元(含全民健保給付及家庭支付等)，相較於93年的31389元，十年間增加35.5％，呈現年年增加的趨勢。
其中，五十歲以上之醫療院所就醫支出增幅達72.5％。以民國104年健保被保險對象住院部分負擔狀況分析，五十歲以上的住院者不論男女，健保部分負擔的經濟壓力是二十歲族群的三至五倍。趁年輕時，不但要追求身體保健，更當趁著健康之時累積維護健康的本錢。
商業健康保險種類繁多 有哪些保障？
個人因疾病或意外傷害導致健康風險事件，隨之而來面臨的經濟損失，大致可分為三大類：醫療費用支出、失能收入損失及長期照護費用。商業保險公司針對這三大類的個人風險，提供各類型的健康保險，以因應消費者風險管理的需求。
針對醫療費用之財務負擔所設計的保險，包括：住院醫療費用保險(日額型、實支實付型)、癌癥保險、重大疾病保險等險種，其保障範圍各有差異。癌癥保險僅針對治療癌病相關療程的醫療費用提供保障，理賠額度以投保金額為依據。
重大疾病保險的基本保障有七項：(1)冠狀動脈繞道手術、(2)末期腎病變、(3)重大器官移植或造血幹細胞移植、(4)急性心肌梗塞、(5)腦中風後殘障、(6)癌癥、(7)癱瘓，自民國105年起第四～七項依程度區分為輕、重度等級，被保險人發生七項中的任一項，依其輕重程度，在保險金額限度內給予單次的保險金理賠。
住院醫療費用保險，適用範圍最廣，不以特定疾病為限，理賠因承保事故住院醫療之費用，且有累積理賠總額上限；日額型保險單，在保障範圍內以住院日數為理賠給付的依據；實支實付型則約定住院醫療給付專案及額度，以投保金額為依據，依實際醫療費用支出扣除健保給付之餘額，在保障範圍內逐項核實理賠。
請注意，有的住院醫療險的保障專案包含手術給付，屬套餐式保障，有的則須另外附加，屬單點式保障，消費者投保前要確認。不論那一種保單，投保額度愈高，相對的可領的保險給付就愈多。
為減輕因失能所致收入損失的財務壓力，保險業者推出失能收入保險及豁免保費附約。因傷、病導致喪失工作能力的期間(短期或長期)，按期給付失能收入保險金，以填補收入損失缺口，直到給付期間終了。
請注意，各家保單對於失能的定義不同，目前常見的失能定義包括：(1)「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」、(2)「致成殘廢等級的第n級以上程度之一」、(3)「不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作」，以及(4)「兩年內確實不能從事其原來工作者」等，嚴謹程度不一，保險費也依定義條件適當反映其成本。
建議附加豁免保費附約 承擔失能後繳保費的壓力
另外，當發生失能或一定等級以上的殘廢時，收入大不如前，若還有按期應繳的保險費，就如失業者面對房貸壓力一般，可能已無餘力支付。若在投保時已附加豁免保費附約，在被保險人發生失能或若干程度以上殘廢等級的條件時啟動理賠，以豁免保費保險金幫你繳付保險費，使原有的保險單不致因欠繳保費而流失。
有些保單本身已經內含豁免保費條款，有些則無，建議在各類保單投保時附加，以相對便宜的保費成本，使無後顧之憂。
針對長期照護費用的財務黑洞，長期看護險及殘扶險是目前常被比較的長照保障。長期看護保險金給付每月看護的成本，保險成本高，保費較貴。保戶必須符合「長期照顧」的狀態才能啟動理賠給付。
「長期照顧」狀態分為兩種： (1)「生理功能障礙」指專科醫師採巴氏量表診斷符合三項(含)以上之條件； (2)「認知功能障礙」指專科醫師診斷符合失智狀態兩項(含)以上之條件。殘扶險認定的標準比較親民，大多比照意外險的殘廢等級表作為殘廢狀態的認定，殘扶金理賠的條件各家不一，常見的是發生第一到三級殘廢或是第一到六級殘廢時，才啟動理賠。
健康保險百百款 每一種都需要保嗎？
說實話，沒有人敢打包票一輩子健康無虞，一方面保養顧惜身體，另一方面為醫療的財務風險預做管理。可參考《理財周刊》八三五期(八月二十六日出刊)的專文「五大步驟，教你做好保單健診DIY」，按著個人的財務能力、健康歷程及家族病史，排定健康保險規劃的優先順序。
一般而言，建議優先考量住院醫療險，如上所述它涵蓋的範圍較廣，不限定為特定疾病，並且意外傷害住院也包含在內。但是，若有家族癌癥病史者，癌癥保險是不能忽略的重要保障。
搭配足額的重大疾病保險可以舒緩龐大的醫藥費壓力。至於收入損失的風險，不論是否有預算投保失能保險、長看險或殘扶險，在投保每一筆保單時，適時安排豁免保費附約，投保壽險、傷害險或健康險等，只要其保費為確定者，發生保險事故時，豁免保費保險可幫保戶按時繳保費，不受收入減少的影響，使保障不中斷。
保費不便宜 有沒有省錢投保的撇步？
要想以便宜保費買到高保障的健康險保單，真的只是理想。但是，有一些保單，還是可以讓我們在特定條件下獲得較高的保障。例如：「無理賠增額」，有些保險公司對於認真維持健康者，給予獎勵與優惠。(文未完)
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(來源:《理財周刊》 843期)
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