文●黃晴冬
「公務人員退休資遣撫卹法法案」三讀通過，打響年金改革的第一炮。長期在媒體上發聲的全國公務人員協會理事長李來希為此規劃組黨，號召眾人一起爭取權益，預計達五萬人響應就要創黨。
並非所有公務人員都像李來希一樣走上街頭抗議，不過退休藍圖因此產生偏差，確實讓多數人頗有微詞，而公教月退三萬二千一百六十元的樓地板，與相形之下根本處於「地下室」的勞工比起來，仍有較優渥的基礎；有人選擇將不滿化為動力，將心思投注在工作以及理財、保險規劃上，靠自己的力量把退休金缺口賺回來！
青年視改革為必然 盼政府更宏觀
擔任國稅局稅務員的薇君年資僅三年，談到對年金改革的看法，她坦言不像身邊資深職員感受到的這麼強烈，在職場也不常討論相關話題。「我認為年金改革是必要，也是必然，」薇君表示，過往的十八％優惠存款利率有其歷史背景，她尊重製度，也明白繼續照舊制走下去，未來將面臨全無的困境；無力負擔退休生活的公務員，更可能成為社會問題。「我支援年金改革，只希望政府能夠宏觀、客觀地解決這個問題。」薇君觀察，周遭的職場前輩對這次年金改革十分失望，但是政府踏出改革的第一步，讓年輕一輩的公務員期待政府未來會如何完善新制度。
支援歸支援，年輕人也認為政府的退休制度絕對不夠，還可能在退休前就遭遇橫禍，保險顯得很重要。年輕人多由父母主導保險，薇君也不例外，父母為她投保不還本的壽險，在去（二○一六）年滿期。有了收入的薇君趁此機會自己做功課，最近剛買一張壽險主約，附加醫療險、意外險。「業務員朋友建議我用便宜的主約綁附約，可以省一點保費。」
薇君現階段以保障為主，至於儲蓄險，考量到六年內提前解約會虧本，為維持資金運用彈性，目前依賴股票、基金來增值，每個月固定撥款，慢慢加深投資水位。「未來資產更多、更穩定的時候，我可能才會靠儲蓄險分散投資風險。」現在的薇君投資屬性偏積極，而今年台股站上萬點的表現已突破六十五天，刷新史上最長紀錄，薇君認為打鐵趁熱就是現在。
未來，薇君還想投保防癌險，加強疾病保障，現有的保單也考慮增加保額；至於年金險，還要持續觀望。「有了年金險確實可以讓退休更安心，但退休準備要怎麼安排，先觀察年金改革的成效如何再談。」
壯年對年改失信心 保單才是依靠
勛杰的職涯走到第二十年，他形容年金改革就像是「本來以為可以慢慢走下山準備退休，卻發現還有上坡要爬。」勛杰明白勞動力減少的情況下，多繳保費、延後退休不得不為，但是從前加入公務員行列時，政府洋洋灑灑列出諸多福利向人才招手，現在卻說改就改，已破壞民眾對政府的信賴。「若公司突然說要破產，請員工少領退休金共體時艱，你能接受嗎？」勛杰質疑，一般企業剝奪員工退休福利，肯定會受到輿論批評；政府失信在先，卻要公務員忍氣吞聲。過去的退休計畫被打亂，不僅退休金被砍，連退休後的夢想藍圖都要縮水。
擔任法警的勛杰坦言，自己與同事對這次的年金改革多持反對態度，心寒表示「自己就跟免洗筷沒兩樣！」至於年金改革是否影響未來勞動力加入公職？「這樣的勞動條件和環境，我不建議新鮮人加入。」勛杰指出，法警的工作要押解人犯，步入中年後必須持續增強體力才能應付，以勛杰任職的地方法院為例，四十歲以上的法警約占一半，一方面體力大不如前、二方面職員多半居住周邊縣市而不便調職，新血補充速度遠不及現有人力的老化，端不出牛肉的政府未來同樣逃不過台灣人力短缺的問題。
勛杰試算，原先退休後可月領約六萬元，還可應付母親與夫妻兩人的開銷，年改後月領不到四萬元，退休規劃不跟著調整不行。細數手中現有保單，和妻子投保了十年期防癌險、一年一保的定期醫療險及已繳費期滿的終身醫療險，兩名兒女有帳戶型醫療險，保費較低廉的意外險全家都有；身為家庭經濟支柱的勛杰三年前更加買殘扶險，一級殘可月領一萬元。同時加入公務人員團保，疊加醫療、傷害與身故保障。
全家一年保費約二十萬元，其中醫療、健康部分就占七成，保障買最多。「像殘扶險每年要繳一‧六萬元，但我認為值得，」勛杰說。他也格外重視對他人的責任，車險另外投保第三人責任險，因為「車撞壞就算了，但是人命我們賠不起！」
勛杰滿手保單，是否考慮另外用股票、基金來理財？「年輕時候買股票賠了一波，後來我都用保單來存錢了，」勛杰苦笑，過去跟風買股、買基金慘賠三、四十萬元後黯然收手，但投資型保單幾年下來也小虧一％～二％。不過勛杰很樂觀，「就當作用便宜保費買二百萬元保額的壽險，投資只是附加價值。」職涯延長的情況下，勛杰加碼買了美元保單，年繳六萬元做投資，趁退休前把握更多生財機會。
勛杰對保險很有信心，但苦於預算不足，沒辦法用儲蓄險做低風險的理財，也十分可惜沒有跟上過去的高利率時代，現在買儲蓄險，報酬率也沒這麼好了。
中年退休金砍四成 年金險補缺口
年資三十年的俊元升任派出所所長已三年，即將步入退休。警察人員的職業風險較高，五十歲以上退休族平均死亡年齡也比國民足足少六年，有感於此，俊元的保險意識強，只要市面上有新商品出現，他都會研究是否需要；在年金改革議題發酵之前，他已經投保多張年金險。
提到年金改革，俊元忍不住大吐苦水，直言年金改革是粗糙、暴力的政策。「政府大砍退休金，放任媒體抹黑軍公教人員都是領十八％的肥貓，這是在批鬥！」俊元說，十八％對自己來說只是個歷史名詞，身邊早就沒有人領了，年金改革意圖塑造軍公教人員福利過於優厚的形象，只是在階級鬥爭。
俊元認同改革，過去馬政府取消發放三節慰問金，他認為相當合理。「沒有慰問金、主管加給很正常，畢竟不在職也不好意思領。」但是俊元試算下來，原先自己退休後可月領六‧七萬元左右，改革後足足砍了四成，只剩下三‧九萬元，差距太大讓人難以接受。「誰能保證政府哪天不會心血來潮再砍一次？」俊元對政府已經失去信心，不再寄望政府的退休金政策。
幸好，俊元早早為退休金準備，曾經投資股票失利賠了半桶金，轉而用高利率保單增值，民國九十年左右就買了第一張年金險，滿期可年領三十萬元；甚至完全拋棄銀行定存，將多餘資產都投入保單。「早期的保單利率很高，是不錯的投資工具，再加上有壽險保障，根本不用把錢放銀行。」俊元表示，在保持資產流動性的情況下多配置保單，保險也能成為小金庫。他也以同樣的態度要求兒女，兩個兒子出社會後，月繳一萬元的保費強迫儲蓄，六年後就有一筆資金。
上有父母、下有三名子女的俊元，家庭負擔並不小，對自己的壽險保障也做加強；除了六百萬元保額的壽險外，若意外身故可領到一千三百萬元的保險金，足以讓家人度過難關。醫療險更被視為基本配備，每位家人至少一張，再額外投保重疾險、防癌險，俊元一家的年保費約八十萬元。
俊元為母親投保長照險，父親則因為年齡門檻，只能靠早年投保的重大疾病險、終身醫療險。在退休之前，俊元想把所有風險全部轉嫁，將來即使出了意外，也不用擔心拖垮家庭。
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(來源:《現代保險健康理財》 345期)
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