文●何楷平
雖然說「健康無價」，但多數消費者還是有「要多申請理賠，不然就白繳保費」的想法。傳統的醫療險保費，以「投保當下的健康狀況」計價，就算投保時很健康，但日後因生活習慣改變，導致疾病發生機率增加，由於可以申請理賠而不怕上醫院，所以保戶心裡想的往往是「還好有買保險」，而非「我該如何避免疾病」、「如何變得更健康」。
換句話說，商業醫療險的普及，不但無法提升整體社會的健康觀念，還可能變相成為保戶「沒必要做好健康管理」的藉口。但，如果「身體愈健康，保費愈便宜」呢？
這就是目前金管會力推、各壽險公司也積極開發的「具健康管理效果的外溢保單」。
寶可夢讓人走出戶外 保險也能做到？
何謂外溢保單？其實沒有統一標準。去（二○一六）年金管會前主委丁克華喊出「希望保險公司也能設計出像精靈寶可夢（Pokémon GO）一樣具有『外溢效果』的保單」後，「外溢保單」一詞開始佔據媒體版面，凡是沾上一點邊，曝光度就大增。
其實，這種保險在國外行之有年，例如南非健康保險公司Discovery推出的Vitality計畫，保戶只要上健身房、報名路跑活動，或到超市購買健康食品，就享有保費優惠。中國眾安保險則鼓勵保戶多走路，依據保戶加入計畫前三十天步行量來決定目標步數，每達標一天，保費就免費一天。
焦點拉回台灣。自去年六月業界開辦第一張具外溢效果的醫療險後，外溢保單陸續問世。壽險公會統計，截至今年六月底，國內已有四家壽險公司推出五張外溢保單，共賣出三萬六四五一件，累積保費收入達九千七百四十七萬餘元。包括臺壽的步步盈重大疾病終身保險、國泰的鍾愛健康重大疾病定期健康保險（甲型）、新光的實健幸福保險、富邦的健康樂保險及天行健定期健康保險。
不過，本刊進一步向各壽險公司確認，發現業者對外溢保單的界定頗不一致，除了出現「壽險公會認定為外溢保單、業者卻否定」的狀況，還有業者「一下說是外溢保單，一下又說不是」等說法不一的情形，甚至有媒體報導某業者推出外溢保單，經本刊追蹤後，才發現根本沒這回事。
說來說去，就是因為外溢保單的定義，各方見解不同。因此，在討論外溢保單前，必須先釐清什麼是「外溢效果」。
外溢保單 眾說紛紜具「外溢效果」是關鍵
簡單來說，外溢效果是「接受或從事對個人、第三人或社會產生正面效應或影響的行為」，壽險公會副秘書長陳昌正認為，外溢效果應用在保險領域中，若接受或從事與「健康管理」有關，就算具健康管理效果的外溢保單。
外溢保單對個人產生的效果是「變健康、保費降低」，對保險公司（第三人）的好處是「發生率下降，經營利潤增加」，此外，國人健康意識提升，就醫需求也會隨之減少，政府財政壓力下降，也有助於整體社會進步。
「外溢效果，必須從個人到保險公司、再到社會，」陳昌正認為，外溢保單之所以還有討論空間，就在於「保單的外溢效果，究竟應外溢到什麼地步，才能稱上外溢保單？目前沒有定論。」
來看壽險公會列出的五張外溢保單，大致可分為三類。第一種是透過運動手環計步數折保費，包括台灣人壽步步盈重大疾病終身保險，以及富邦人壽天行健定期健康保險。這兩張保單，鼓勵保戶配戴運動手環，以記錄日常走路步數，步數達到一定標準，就能享有保費折扣。
第二種，則是依體檢結果提供保費優惠，投保後壽險公司提供體檢，保戶體檢結果愈優，隔年保費折扣就愈高。目前國內只有國泰的鍾愛健康重大疾病定期健康保險（甲型）屬於這類商品。
還有一種，是投保送健康檢查，新光的實健幸福保險和富邦的健康樂保險都屬於這類保單。這兩張保單都主打「實物給付」，因此當本刊詢問時，兩家業者不約而同都說「這張不是外溢保單」。
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(來源:《現代保險健康理財》 344期)
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