王儷玲:「退休金自選平臺」是我們在勞退新制中推動的一個機制,透過稅負優惠提供較好的退休商品。這個機制跟民眾平常買基金、保險商品一樣,只是民眾自己買這些商品,沒有稅負優惠;但在勞退新制下,透過自提6%薪資存入退休金帳戶內,可享有免稅優惠。
有了稅負優惠,加上本金100%可以在這個平臺上購買通過政府、退休金委員會、金管會等相關單位審核的退休理財專屬商品,就能避免理財專員因佣金而介紹一些不適合的商品。
透過自選平臺上架的商品,可以達到「早期增值、晚期保值」目的,也就是說,用最少的成本買到對的商品,早期可以累積較高的報酬率,到晚期則是保護資產,讓退休資產比較沒風險,成為日後退休時可以運用的收入,用年金支付,到死亡之前可以安享晚年。
先積極後保守
量身訂做退休規畫
在自選平台中,可以透過專業的基金設計,轉嫁保險所說的長壽風險,甚至在退休理財教育上,會有比較專業的退休金顧問協助退休金規畫,這是退休金自選非常重要的功能。
在國外,退休基金自選平臺在帳戶型的退休金計畫裡很常見,很多國家也有成功經驗,所以台灣一開始推行勞退新制時,退休基金協會及學術界的研究,都支援在勞退新制下推動勞退自選平臺,讓大家可以依照自己的投資習性、年齡、風險屬性,做一些不同的資產配置。
我們推動的觀念就是,用長期投資的觀念來存退休金,年輕時投資一些報酬率相對高的商品,雖然會波動,可是長期來說,平均報酬率會比較高;快退休時,則要強調保息、保本,這就是資產配置的觀念。
國內私校退撫基金已經實施了自選平臺,2014年∼2016年投資績效良好,保守型的投資組合報酬率大概有3.86%,穩健型與積極型各為8.35%與9.74%,報酬率到目前為止還算不錯。
在規畫的勞退自選平臺架構裡,積極型的目標報酬率約6%∼8%,平衡型約4%∼6%、保守型是3%以下,讓大家可以做不同的退休投資。其特色就是,讓每個人可以依照自己的退休年齡、風險屬性、投資知識,有更完整、合適的量身訂做的選擇。
退休金不能只靠政府
用自選平臺聰明理財
張錫:賣基金前要瞭解客戶,基金的好壞在於適不適合每個人的狀況,譬如你的年紀、你的風險承受度不一樣。目前退休金設計最大問題是,所有人的投資組合都一樣,不管你是年輕人,還是即將退休,也就是說,投資組合無法適用每個人的退休金需求或分配。所以開放勞退自選,讓不同階層或不同風險屬性能有不同選擇,我覺得這是最大精神。
王儷玲:在台灣,大部分民眾會覺得,退休金靠政府就好。不過這次的年金改革,讓大家深刻體會到,政府退休基金的財務狀況在短期內不會有效改善,而且還要面對未來少子化問題。少子化加上整體退休基金財務狀況不好,給我們一個重要的警訊,就是退休金不能只靠政府,要靠我們自己。要靠自己,就必須聰明投資。
聰明退休理財是說,我可以用最少的成本,透過比較好的規畫,比如定期定額把薪水一部分提撥到退休金帳戶,去買基金或買保險,然後依照不同年齡做不同資產配置,幫大家做比較好的規畫,這是自選平臺很重要的功能。
全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年6月號第117期
(來源:《Money錢》 2017年6月)
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