文●楊佳真
癌癥型態變化快，二○○七年發生率前十名的肝癌、胃癌、子宮頸癌、皮膚癌都已逐年下降，同時也有一些癌癥發生率居高不下，例如乳癌、直腸癌和肺癌，而癌癥專科醫師擔心，這三種癌癥未來無論是健保或民眾自行負擔的藥費必定大幅上漲，分項給付型或帳戶型癌癥險恐怕無法應付，因此每個人都需要一張一次給付型癌癥險！
肺、子宮體、甲狀腺 三癌癥發生率增
癌癥型態在近一、二十年有許多轉變，以二○○七年及二○一三年十大癌癥發生率為例，前六名排名變化不大，但後四名大幅異動，「子宮頸」跌出前十名，「甲狀腺」則從榜外爬升為第九名。
和信治癌中心放射腫瘤科主任鄭鴻鈞分析，肺癌發生率持續上升，與空氣汙染、吸菸有很大關聯，且肺癌致死率高，已躍升為死亡率最高的癌癥；女性乳癌、子宮體癌、卵巢癌都呈上升趨勢，主要與現代女性不生育有關，因為懷孕後體質改變，會產生一些保護作用；至於竄升到第九名的甲狀腺癌，主要發生在女性身上，目前致病機轉不明，但已知碘攝取不足、輻射、遺傳、化學汙染、食品加工、放射線治療等都是危險因數。
另再觀察排名下降的癌癥，肝癌發生率下降與疫苗施打成效有關，國人罹患肝癌主要由B型肝炎及C型肝炎慢性感染所引起，施打疫苗可有效降低帶原率，但肝癌易合併肝硬化或多發性肝癌，治療上較為困難，死亡率僅次於肺癌；至於早年在台灣死亡率很高的胃癌，在發現致病原因與幽門螺旋桿菌感染、不良飲食習慣有關後，發生率及死亡率都已逐年下降，分別為第八名及第七名。
肺癌、乳癌、直腸癌 未來藥費三級跳
為了因應為數眾多的四大癌癥（乳癌、肺癌、直腸癌、肝癌）患者需求，健保逐年將相關標靶藥納入給付，卻相對使財務吃緊，去（二○一五）年健保給付前十大癌癥藥費三○八億元、四年平均成長率六．二％，其中花費健保最多的標靶藥，以乳癌藥「賀癌平（Herceptin）」二十一億元居首，其次是血癌藥「基利克（Glivec）」十七億元、肝癌與腎癌藥「蕾莎瓦（Nexavar）」十二億元。且健保去年又新納入四種標靶藥，包括用於治療晚期非小細胞肺癌的「截剋瘤（Xalkori）」、治療轉移性成人黑色素瘤的「日沛樂（Zelboraf）」、治療大腸癌的「癌瑞格（Stivarga）」等；另放寬「福退癌（Votrient）」成分的給付規定，由原給付限定腎細胞癌，擴充到軟組織肉瘤。儘管如此，健保審核的速度仍遠不及新藥研發的速度。
除肝癌因可用武器較少外，歐美生技公司和藥廠研發肺癌、乳癌、直腸癌新藥的速度突飛猛進，且對生物藥及免疫療法情有獨鍾，也將之視為未來趨勢，鄭鴻鈞認為，這三種癌癥未來無論是健保或民眾自行負擔的藥費必定大幅上漲。
給付整筆保險金 健保不買單？免驚
過去抗癌武器不外乎手術、化療、放療，如今各式療法、藥物推陳出新，分項給付型癌癥險已如「夕陽保單」，無法涵蓋這些「健保不給付」又「很貴」的新式抗癌武器。
隨著抗癌武器精進，就算台灣有引以為傲的「健保制度」，也無法如及時雨給每一位癌友最好的照顧，未來新型療法、新型藥物只會研發得愈來愈快、效果愈好、副作用愈少，但隨之而來的是高昂的醫藥費。一次給付型癌癥險趁勢崛起，只要確診罹癌就給付一整筆保險金，不需要蒐集一疊醫療單據，也不限定醫療用途，甚至罹患特定癌癥還會加碼給付，深得保戶喜愛。
本次特輯獨家匯整十八張一次給付型癌癥險保單，分為產險及壽險兩個部分，根據繳費年期、投保年齡限制、保障期間、保障內容、滿期保險金及豁免保費等專案來做比較。
產險保單CP值高 低保費換大保障
本次調查產險共有安達、國泰、華南、新光四張保單，保額限制在五十萬～一百萬元之間，且為一年一期不保證續保，國泰、華南及新光，原位癌給付保額十％，安達則視為一般癌癥給付。以專案形式包裹的商品有國泰、華南及新光三張，國泰除了初次罹癌保險金外，另加入標靶治療、癌癥身故、癌癥住院日額、意外身故殘廢、實支實付傷害醫療、住院日額傷害醫療等保險金，等於一次擁有意外、傷害及癌癥保障；華南則可再投入一年一千多元保費，就能擁有癌癥住院日額的保障；新光則另提供癌癥身故、癌癥住院日額、癌癥出院居家療養、外科手術費用、癌癥門診醫療、癌癥放療、癌癥化療、癌癥骨髓移植醫療保險金，等於融合分項給付型與一次給付型癌癥險的優點，提供較全面的癌癥保障。
保本、身故或殘廢 壽險保障更全面
本次調查壽險共有三商美邦、元大、友邦、臺壽、臺銀、全球、安聯、宏泰、南山、國泰、康健、第一金、富邦、新光等十四家保單，保額最高可達五百萬元；投保年齡多限制在五十～六十歲，僅臺銀將投保年齡限制在五十～七十五歲長青族；繳費年期多為十～三十年，僅安聯為一年定期，但可保證續保至七十五歲；各家癌癥等待期均為九十天。
原位癌或低侵襲癌保險金大多落在保額十～二十％，但須注意各張保單對於原位癌或低侵襲癌的定義略有不同，元大、友邦、臺壽、國泰、新光的低侵襲癌包含原位癌、第一期前列腺癌、甲狀腺微乳頭狀癌、第二期（含）以上惡性黑色素瘤的皮膚癌除外；除了上述專案外，低侵襲癌限定範圍較廣的則有全球、宏泰、南山。
除元大、宏泰、南山、康健、新光外，多數保單都將兩性發生率較高的癌癥列為特定癌癥，例如直腸癌、肝癌、乳癌、肺癌，除了初次罹癌保險金外，另再給付特定癌癥保險金，多為保額的四十～六十％，臺銀七十％最高，一樣需注意各家對於特定癌癥的定義略有不同。
十四張壽險保單中，除友邦、臺銀、安聯、宏泰外，各家都有滿期或祝壽保險金，多以保險費總和的一．○六倍為計算，具保本功能。
多數保單不只有初次罹癌保障，還提供身故、喪葬費用、完全殘廢保險金；非因癌癥身故，全球及康健可退還所繳保費總和；友邦有侵襲性癌癥照護保險金，按月給付基本保額的一％，保證給付三十六次；宏泰提供癌癥生活扶助保險金；富邦有重大癌癥安養保險金；元大則擴大其他保障，額外提供意外身故、意外第一級殘廢、意外第二～十一級殘廢、意外住院醫療、搭乘大眾運輸工具意外第一級殘廢保險金。
罹癌後需要安心養病，因此有「豁免保費」的保單更顯優勢，不過各家豁免保費的條件不大相同，臺壽規定意外所致二～六級殘廢，南山規定一～六級殘廢，富邦則限罹患重大癌癥，宏泰保障全殘或第三年以後初次罹患侵襲性癌癥才可豁免保費；元大、友邦、國泰可另外附加豁免保費附約。
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(來源:《現代保險健康理財》 335期)
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